Потребительский кредит

Реклама призывает граждан: «Мы поможем Вам», «Мне проще взять кредит и сделать ремонт, чем копить на него», «Наш кредит снимет головную боль», «Проще делать покупки, когда есть отличные наличные». Многие люди, не задумываясь, заключают кредитные договоры, приобретают кредитные карты, затем огорчаются: «Разводят, как хотят», «Большие проценты», «Мы не в состоянии платить», «Кредит - это кабала».

На самом же деле кредит, как и, скажем, обыкновенный кирпич, не является безусловным «добром» или «злом». Все дело в том, насколько правильно мы будем его использовать.

Чтобы разобраться в том, как же стоит применять такой инструмент, как банковский кредит (кредитную карту), надо понять, что банковский кредит – это услуга, в рамках которой банк одалживает заемщику, деньги на определённый срок и на определённых условиях.

Банк выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит. Вы, как заёмщик, принимаете денежные средства и обязуетесь их своевременно вернуть, заплатив банку вознаграждение в виде процентов. То есть банк «продает» или, точнее, дает в «аренду» деньги по цене, равной процентам и комиссиям.

Основным мотивом использования кредита, безусловно, необходимость (или желание) получить определенные товары или услуги прямо сейчас, а заплатить полную их стоимость в будущем, вместо того, чтобы постепенно накопить на покупку и приобрести, скажем, автомобиль не сегодня, а через 3 года.

Очевидно, что кредит расширяет наши финансовые возможности, но взамен требует от нас жесткой финансовой дисциплины. Мы можем приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить, исходя из своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит всё равно придется возвращать, причем в большем размере.

Идеальным случаем использования заемных средств может считаться ситуация, когда ваши инвестиции приносят вам доходность большую, чем стоимость заемных средств, которые вы можете получить от банка. Предположим, что у вас есть накопления, которые размещены на банковском вкладе под 11% годовых, в этом случае, любой кредит (например, ипотека) под ставку, меньшую, чем ставка по депозиту, и на сумму, меньшую, чем находится на депозите, может считаться оправданным. Или вы приобретаете имущество, которое за период кредитования принесет Вам доход больше, чем вознаграждение (проценты, комиссии, страховки) банку.

Основные принципы кредитования, которые следует четко понимать:

- Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдается и график платежей, по которому он гасится. Несоблюдение срока или графика грозит штрафными санкциями.

- Платность. За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту. Помните, что «бесплатных» кредитов не бывает, это лишь рекламные уловки.

- Возвратность. Деньги, взятые у банка необходимо вернуть полностью. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств, включая взыскание на имущество, не связанное с кредитом. Важно также понимать, что невозврат кредита незаконен. Это может повлечь за собой судебное решение в рамках дела о гражданской ответственности и даже об уголовной – например, по делу о мошенничестве, если была использована фальсифицированная справка о доходах.

Не стоит при оформлении кредита указывать доход больший, чем вы имеете.

Получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей.

Помните, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у вас обязательствам, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода, существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и как следствие штрафные санкции со стороны кредитора.

В каком виде представить материал?: Ссылка с переходом

Возврат к списку