Защита прав потребителей

О порядке реструктуризации долга перед микрофинансовой организацией

Оформляя микрозайм, мало кто задумывается о различных непредвиденных ситуациях. Но, как показывает практика, они случаются слишком часто. В результате добросовестный заемщик оказывается в сложном положении. Финансовых возможностей для исполнения долга нет, но платить нужно. В такой ситуации на помощь приходит реструктуризация долга.

Порядок реструктуризации задолженности перед микрофинансовой организацией (далее - МФО) определен в Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденном Банком России 22.06.2017 (далее – базовый стандарт).

Что такое реструктуризация задолженности?

Это решение МФО в отношении задолженности получателя финансовой услуги, влекущее:

ü изменение порядка и (или) срока возврата и (или) размера задолженности, в том числе полное или частичное прощение суммы основного долга и (или) начисленных процентов;

ü уменьшение или неприменение неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат суммы займа (в том числе микрозайма);

ü рассрочку и (или) отсрочку платежа;

ü отказ от применения мер по взысканию задолженности без ее прощения.

Цель реструктуризации – восстановление платежеспособности.

Случаи реструктуризации в МФО

Базовый стандарт предусматривает одиннадцать случаев, при которых МФО должна рассмотреть заявление получателя финансовой услуги (его провопреемника, представителя) о проведении реструктуризации долга.

К таким случаям относят:

Ø уход из жизни получателя финансовой услуги;

Ø несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью получателя финансовой услуги или его близких родственников;

Ø присвоение получателю финансовой услуги инвалидности 1 - 2 группы после заключения договора об оказании финансовой услуги;

Ø тяжелое заболевание получателя финансовой услуги, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;

Ø вынесение судом решения о признании получателя финансовой услуги недееспособным или ограниченным в дееспособности;

Ø единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 (пятисот тысяч) рублей получателем финансовой услуги по договору потребительского займа;

Ø потеря работы и невозможность найти новую в течение 3 месяцев, если получатель финансовой услуги имеет несовершеннолетних детей или, если его семья признана неполной;

Ø получение получателем финансовой услуги статуса единственного кормильца в семье;

Ø отправка получателя финансовой услуги в Вооруженные силы РФ;

Ø вступление в законную силу приговора суда в отношении получателя финансовой услуги, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

Ø произошедшее не по воле получателя финансовой услуги существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода получателя финансовой услуги и (или) его способность исполнять обязательства по договору об оказании финансовой услуги.

Подтверждающие документы

Все факты, изложенные получателем финансовой услуги в заявлении, должны быть подтверждены документами, выданными государственными органами и соответствующими уполномоченными организациями, которые подтверждают сложные обстоятельства его жизни.

Например, если клиент утверждает, что тяжело заболел, то ему нужно приложить соответствующие справки.

МФО в свою очередь должна объяснять заемщикам в доступной форме, в том числе посредством размещения соответствующей информации на своем официальном сайте, о необходимости предоставления подтверждающих документов вместе с заявлением о реструктуризации.

В случае, если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов и МФО не принято решение о рассмотрении заявления о реструктуризации без представления документов МФО обязана в течение 12 (двенадцати) рабочих дней запросить недостающие документы у получателя финансовой услуги.

Прием и регистрация заявления о проведении реструктуризации долга

МФО принимает заявления получателей финансовых услуг по почте заказным отправлением с уведомлением о вручении или простым почтовым отправлением, или иным способом, указанном в договоре об оказании финансовой услуги, по адресу МФО, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, или иному адресу, указанному в договорах потребительского займа и (или) на официальном сайте МФО.

МФО должна занести в «Журнал регистрации обращений» поступившее заявление в течение 3 (трех) рабочих дней (в отношении обращений, поступивших после 1 июля 2018 года, в течение 1 (одного) рабочего дня).

Решение

По итогам рассмотрения заявления получателя финансовой услуги о реструктуризации МФО принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет получателю финансовой услуги ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации. В соответствии с базовым стандартом у МФО имеется 12 (двенадцати) рабочих дней после регистрации входящего заявления заемщика (5 дней с момента получения недостающей информации) для того, чтобы принять решение и ответить клиенту. МФО может отказать, а может принять положительное решение. В последнем случае компания сразу предлагает заключить дополнительное соглашение, в котором будут прописаны детали новых условий погашения задолженности.

Ответ на обращение направляется получателю финансовой услуги по почте заказным отправлением с уведомлением о вручении или простым почтовым отправлением, или, по усмотрению МФО, иным способом, указанном в договоре об оказании финансовой услуги, с регистрацией ответа в «Журнале регистрации обращений».

Подробнее